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保险公司怎么赚钱?(保险公司赚钱的三驾马车)

2023年02月02日 11:02:00483姜姜的测评笔记

很多赚友都接触过保险,也有部分赚友还通过地推,或者上线做保险自媒体、经纪等推广业务赚钱,不过经常遇到客户质疑是骗钱的。那么这期我们分享一篇关于保险公司赚钱揭秘的文章,看看来自原创 姜姜的测评笔记分享的关于保险公司是怎么赚钱的?

  “保险公司就是靠卖保险赚钱的,我们怎么算都不可能算赢它们吧?”

一、曾经我也思考过的问题

  最近一位非常排斥保险的朋友居然主动找我咨询方案,原因是手里有存款不知道怎么更好投资,以前都是用来买房,近两年好不容易把贷款还完,但房价也没见涨。

  公司又时不时裁员,越发焦虑有一天失业了只能坐吃山空。

  他最近一直在学投资理财课,发现各个大佬都在课程里提到了建议配置保障保险、储蓄保险。

  于是他决定找专业的人咨询一下,我帮他做了三版方案,每一版从数据上看他都觉得没问题,但内心总有一股执念,觉得如果保险公司不赚钱干嘛还卖保险,如果自己是韭菜干嘛还买保险。

保险公司怎么赚钱?(保险公司赚钱的三驾马车)

  曾经我也想过这个问题,还特意研究过,今天来说说保险公司是怎么赚钱的?

二、保险公司赚钱的三驾马车

  保险公司赚钱的方式有三种:死差、费差、利差

1、死差

  因实际死亡人数与预定死亡人数之间的差异而产生的损益。

比如某个保险产品,保险公司预估死亡率为100万人中有10个人死亡,如果只有8个人死亡,就会产生一部分死差收益。

  死差是精算师结合生命表及保险公司多年经营情况精算出来的,除非有较大天灾人祸发生,否则精算数据相对比较稳定,也就意味着死差的稳定性和是比较强的。

2、费差

  因保险公司实际营业费用与预定营业费用的差异而产生的损益。

  保险公司营业费用类似于其他普通公司的营运费用,比如场地租赁、产品设计与推广、员工薪资发放等都会产生一定的运营费用。如果这些费用加起来<预估的开支,保险公司就能赚“费差”。

3、利差

  保险公司使用保费进行投资的实际投资收益率与承保定价利率的差异产生的损益。

比如保险公司把保费拿去投资,承诺给客户的是3.5%的利率,而实际投资收益为5%,多余的1.5%就是利差收益。

  总结来说,保险公司收益=死差+费差+利差

  再举个例子,比如有一款1年交的保险产品,保费1万,保额为50万,预估死亡率为1%,预估营业费用是30万,预估投资收益是5万。

  如果这款产品卖给100个人,最终死亡1人,最后保险公司收益=保费-营业费用+投资收益-赔付费用=1万x100-30万+5万-50万=25万。

三、保险三差里面哪个最赚钱?

  理解了三差的底层逻辑,我们用数据来看看保险公司到底靠什么赚钱?

  中国人寿2004-2012的利差收益占三差比例

保险公司怎么赚钱?(保险公司赚钱的三驾马车)

  从上图可以看出,人寿利差占比高达80%以上,甚至有些年份超过了100%,这说明在这些年份死差和费差是亏损的,利差还需要弥补其他两差的亏损。

  在保险公司实际的运作中,特别是寿险公司,利差是其收益的主要来源,其次才是死差、费差,而且大部分公司都是接受死差损和费差损的。

  本月初银保监会发布“保险资金这十年”相关消息,据统计,近十年保险资金投资收益保持稳定,2021年达1.05万亿元,年均财务收益率达5.28%,每年均实现正收益,波动幅度是远小于其他机构投资者。

  所以,保险公司赚钱的方式并不仅仅是赌概率(死差),而是把钱拿去投资。这和银行本质上是一样的,比如银行给储户结算存款利率,并用储户的钱,给企业和个人放贷,获得贷款和存款的利息差。

四、为什么保险公司的投资收益好?

  之所以保险公司投资收益会较为理想,原因有三。

1、周期长,时间杠杆高

  我们买基金和银行理财,会发现收益高一些的产品都有一段时间的封闭期,这是因为投资期限越长的理财产品,能够更好规避赎回拖累,避免因为市场震荡造成的短期干扰,这样资金利用效率更高,能获得更好的中长期回报。

  与其他金融资产相比,保险的缴费周期长且稳定,一张重疾险单需要稳定缴纳20年甚至30年,这意味着保险公司有一笔封闭期非常长的资金,可以更好的跨越时间周期。

2、规模效应

  保费收入的资金规模非常庞大的,在投资的时候自然可以获得较高的收益,且可以选择更安全的投资品,因为资金规模大,哪怕收益只有5%,也是万亿级别的收益,且收益在长时间周期里还可以不断用来再投资。

3、投资渠道广泛

  保险的资管机构基本上具备了最广泛的投资资格,可以海外投资,债券,基金,股票,基础设施,不动产,同业拆借等等。这是银行、信托等其他金融机构都做不到的。

  说到这里,我们到底是不是韭菜呢?真的是见仁见智了。

  无论保险公司赚的是利差,还是死差,本质上还是跨个体、跨时间的资源整合和调配。

  上面这篇就是本期七赚网七哥分享的关于保险公司怎么赚钱?(保险公司赚钱的三驾马车)的全部内容。如果你对此还有疑问可以咨询作者了解。对于想从事保险推广赚钱的赚友,则可以更有底气的去推广这个项目了

文章目录
  • 一、曾经我也思考过的问题
  • 二、保险公司赚钱的三驾马车
    • 1、死差
    • 2、费差
    • 3、利差
  • 三、保险三差里面哪个最赚钱?
  • 四、为什么保险公司的投资收益好?
    • 1、周期长,时间杠杆高
    • 2、规模效应
    • 3、投资渠道广泛